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    2. 網貸常見術語

      1. 借款人:
        也稱貸款人,是指已經或準備在網站上進行貸款活動的用戶。
        目前和信貸的借款人需通過我們線下業務團隊的實地認證考察并經風控部門審批通過后后方可在網站上進行借款。

      2. 出借人
        是指已經或準備在網站上進行出借活動的用戶。
        凡18周歲以上的中國大陸地區公民,都可以成為出借人。
        為保障出借人的資金安全,出借人取現前必須要通過實名認證和電話認證。

      3. 投標:
        是指出借人將其賬戶內指定的金額出借給其指定的借款列表的行為。

      4. 滿標:
        是指一個借款列表在投標期限內足額籌集到所需資金。

      5. 放款:
        指一個借款列表滿標后且已符合放款標準,和信貸將把所籌資金打入借款人在和信貸的賬戶中。即成功貸款。

      6. 流標: 
        是指一個借款列表的投標期限已過,但是貸款沒有足額籌集齊,即貸款失敗。

      7. 等額本息: 
        定義:等額本息還款法是一種被廣泛采用的還款方式,在還款期內,每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)。借款人每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。 其計算公式如下:
        每月還款額=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款總期數]÷[(1+月利率)^還款總期數-1]
        因計算中存在四舍五入,最后一期還款金額與之前略有不同。

      8. 先息后本:
        定義:先息后本還款法是指在借款期內,借款人每月償還借款的利息,到期后歸還本金及未結清利息的還款方式。

      9. 到期還本付息:
        定義:到期還本付息還款法是指在借款到期后,借款人一次性償還借款的本金和利息的還款方式。


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      《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》

      《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》

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      如何正確選擇P2P平臺

      1. 一、平臺整體收益率不宜過高,有資金保障。
        對于投資者而言,安全性是首要關注的問題。投資者在選擇P2P平臺時,應該選擇那些有資金保障的平臺。一般來說,只需滿足以下2個條件:

        • 1.平臺不碰錢。
          平臺設置第三方資金托管等制度,排除平臺挪用資金的可能,對用戶交易資金、平臺自有資金和風險準備金進行了存管,實現用戶資金和平臺自由資金隔離。

        • 2.有完善的風控體系。
          和信貸有專業的風控團隊,建立了嚴格的審核流程。
          風控原則:審貸分離,集中審批,垂直管理;
          風控流程:初審—上門考察—復審—審貸會;
          稽核制度:總部定期對各營業部展開稽核,考察合規、法務、財務等。

      2. 二、資金流動性強。
        一個平臺的資金流動性,一般取決于借款期限、本金復投和退出條件、轉讓方式等要素。資金流動越快,投資者越容易退出。和信貸產品1個月-36個月不等,50元起投,產品期限中短期到長期,滿足廣大用戶的需求。

      3. 三、平臺透明度高
        平臺上所有融資項目的信息均秉承公開、透明的原則向投資者開放。
        和信貸用戶可通過投資標的ID查看借款人詳細信息和下載借款協議。


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      人民銀行等十部門發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》

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      出借人風險評估

      出借人風險評估

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      P2P是什么

      1. 2006年度諾貝爾和平獎得主尤努斯博士認為現代經濟理論在解釋和解決貧困方面存在缺陷,為此他于1983年創建了格萊珉銀行,通過開展無抵押的小額信貸業務和一系列的金融創新機制,不僅創造了利潤,而且還使成千上萬的窮人尤其是婦女擺脫了貧困,使扶貧者與被扶貧者達到雙贏。格萊珉銀行已成為100多個國家的效仿對象和盈利兼顧公益的標桿。

      2. 創辦以來,格萊珉的小額貸款已經幫助了630萬名借款人(間接影響到3150萬人),其中超過一半脫貧。而且格萊珉銀行自1983年創辦以來,除了創辦當年及1991年至1992年兩個水災特別嚴重的年頭外,一直保持贏利,2005年的贏利達1521萬美元。同時,格萊珉銀行不僅提供小額貸款,而且也鼓勵小額存款,并通過格萊珉銀行將這些存款發放給其他需要貸款的人。

      3. 這一模式就是最初的P2P金融雛形。

      4. 主要分為兩種模式,基于電子商務的網絡P2P金融和傳統線下的P2P金融。

      5. 國外發展

      6. 2005年11月,美國PROSPER將這一思想進一步提煉和創新,創辦了PROSPER網絡小額貸款平臺,讓資金富余者通過PROSPER向需要借款的人提供貸款,并收取一定利息。從2006年2月上線到2009年1月29日,經由PROSPER的借貸金額共計約合12.5億人民幣,超過3個月的逾期還款率僅為2.83%。2010年4月16日,美國PROSPER宣布已完成了1470萬美元的第四輪融資。至此,PROSPER的總融資金額已達到5770萬美元。

      7. PROSPER在本土的主要競爭對手LENDING CLUB也再融資2450萬美元。至此,LENDING CLUB在前三輪融資共所獲注資總額也已達5270萬美元。除了PROSPER,2005年3月在英國倫敦開始運營一家名為ZOPA的網站同樣是目前最熱門的P2P網絡金融平臺之一。

      8. 這些網絡P2P金融平臺的成功讓P2P金融真正開始在世界范圍內獲得認可和發展。

      9. 國內發展

      10. 在相當長一段時間內,中國小微企業的融資需求始終無法從銀行等間接融資渠道中得到滿足,這也為國內P2P金融平臺發展提供了空間;幾年時間內,中國P2P金融從無到有,并展現出強勁的發展后勁,甚至令國外機構直言要來“中國取經”。

      11. P2P金融在國內發展初具雛形,但并無明確的立法,國內小額信貸主要靠“中國小額信貸聯盟”主持工作。可參考的合法性依據,主要是“全國互聯網貸款糾紛第一案或現 結果阿里小貸勝出”。 隨著網絡的發展,社會的進步,此種金融服務的正規性與合法性會逐步加強,在有效的監管下發揮網絡技術優勢,實現普惠金融的理想。

      12. 發展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模式。中國的網絡借貸平臺已經超過2000家。

      13. 在眼下中國P2P金融行業仍受網貸“跑路”事件影響之際,有更多市場跡象表明,P2P正成為中國金融業內一股不可忽視的力量,其展現出的市場發展潛力甚至令國際市場刮目相看。

      14. P2P金融模式自誕生以來,從歐美迅速擴展,在世界范圍內得到廣泛應用發展。這種模式有以下幾個方面的積極意義:

      15. 第一,有閑散資金的投資人能夠通過P2P金融信息服務平臺找到并甄別資質好的有資金需求的企業主,獲得比存款到銀行更高的收益;

      16. 第二,有資金需求的企業主在P2P金融信息服務平臺僅靠點擊鼠標輸入相關信息就可完成借款申請、查看進度以及歸還借款等操作,極大提高了企業主的融資效率;

      17. 第三,對政府相關部門來說,這種模式都是網上公開進行的,所有平臺交易數據隨時透明可查,在利息稅收和借貸利率方面更能輕松監控和監管;

      18. 第四,對社會來說,這種模式提高了資金利用率,遏制了高利貸的滋生和蔓延,有利于經濟發展和社會穩定。


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      出借人風險提示及禁止性行為

      由于債權標的項目受市場、政策、法律等各種因素的影響,和信貸作為網貸信息中介平臺主要提供信息發布和交易撮合服務,不向投資人或對借貸項目提供任何形式的擔保,不承諾保本付息,無論是明示或暗示的。和信貸提供的各種信息及資料僅供參考,不構成任何投資建議或引導,投資人應依其獨立判斷做出決策并承擔由此帶來的投資風險。

      因此請您在投資本項目時,對項目風險務必要有清醒的認識,并根據自身的風險承受能力及資產情況、收入狀況、風險偏好等,結合以往的投資經驗綜合考慮是否投資本項目。

      包括但不限于以下風險及聲明:

      一、網絡借貸可能面臨的主要風險如下:

      (一)市場風險

      市場風險是指債權標的的預期收益因受經濟因素、政治因素和交易制度等各種因素影響而引起的波動,導致收益水平變化而產生的風險。市場風險主要包括:政策風險、經濟周期風險、利率風險和購買力風險。

      信息風險

      信息風險是指在項目運作過程中,因信息中介方的知識、經驗、判斷等會影響其對獲取的信息的判斷。若信息中介方獲取的信息不夠全面、準確將可能導致投資人判斷有誤,從而影響最終的投資收益。

      信用風險:

      當借款方短期或者長期喪失還款能力(包括但不限于借款方收入情況、財產狀況發生變化,人身出現意外,發生疾病、死亡等情況),或者借款方的還款意愿發生變化時,投資者本金和預期收益將有可能遭受損失。

      政策風險:

      因網絡借貸是基于當前的國家宏觀政策及相關法律法規所設計。如國家宏觀政策(如財政政策、貨幣政策、行業政策、地區發展政策)以及市場相關法律法規發生變化,可能會影響網絡借貸交易。

      流動性風險:

      在借貸關系存續期間,若無正當理由及合法依據投資者不得提出提前終止的要求。為解決流動性需求,投資者于和信貸平臺上轉讓其持有的債權,基于任何原因致使其所持有的債權未能成功轉讓的,投資者需繼續持有該債權。和信貸平臺不對債權轉讓完成的時間以及債權轉讓能否全部成功實現做出任何承諾或擔保,投資者有可能因債權轉讓未成功將面臨資金不能變現、喪失其他出借機會的風險。

      違約風險

      違約風險是指項目融資方因死亡、失蹤、停業、解散、撤銷、破產,或者被有關監管機構撤銷相關業務許可等原因導致不能按時履行還款職責的風險。

      技術風險

      技術風險是指因本項目通過互聯網信息技術平臺進行信息撮合成交,因此可能存在信息技術系統故障的風險。

      操作風險

      操作風險是指相關人員在業務操作過程中,因操作失誤或操作不規范而引起的風險。

      流標風險:

      如自借款信息發布并開始接受投標時起至約定的投標截止日止,借款項目仍未滿標,根據相關法律法規以及政策,該借款標存在流標的風險。

      稅收風險

      對于借款項目所適用的稅務政策,中國財政機關和稅務機關尚未制定統一、完善的稅務法律體系,且由于各地方政府稅務機關存在執行不統一、穩定性差、政策支持等特點,您的利息收入可能會因相應的稅收政策的變化而受到不利影響。

      十一不可抗力風險:

      因戰爭、自然災害、重大政治事件、電腦病毒爆發等不可抗力,以及其他不可預見的意外事件,或其他可能導致網絡借貸面臨損失的任何風險。

       

      二、網絡借貸禁止性行為提示:和信貸平臺作為網絡借貸信息中介平臺,將嚴格依據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的規定,不予從事或者接受委托從事下列活動,請您知悉并共同進行監督:

      (一)為自身或變相為自身融資;

      (二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;

      (三)直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息;

      (四)自行或委托、授權第三方在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目;

      (五)發放貸款,但法律法規另有規定的除外;

      (六) 將融資項目的期限進行拆分;

      (七)自行發售理財等金融產品募集資金,代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品等金融產品;

      (八)開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為;

      (九) 除法律法規和網絡借貸有關監管規定允許外,與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理;

      (十)虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景,隱瞞融資項目的瑕疵及風險,以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等,捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽,誤導出借人或借款人;

      (十一)向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務;

              (十二)從事股權眾籌等業務。


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      第三方網貸資訊平臺列舉

      1. 【網貸之家】
        網貸之家是第三方網貸資訊平臺,于2011年10月上線。網貸之家致力推動P2P網貸行業發展,打造網貸行業最有影響力的資訊門戶,是投資人身邊的網貸咨詢專家,為投資者的網貸之路保駕護航。

      2. 【網貸天眼】
        網貸天眼,目前國內網貸行業較為權威的第三方機構。以“正心、正念、正行”的理念為廣大網貸投資者提供網貸數據、網貸資訊、論壇交流等服務,并已成長為以監督P2P平臺運營為目的的第三方綜合性虛擬社區和網絡社交平臺。


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      和信貸的優勢

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      和信貸媒體報道

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